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¿Qué sucede cuando muere con una hipoteca inversa?

¿Qué sucede cuando muere con una hipoteca inversa?
13 enero, 2021
Category: Hipoteca Inversa

Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de vivienda de la tercera edad ocupar su casa sin hacer pagos adicionales y complementan sus ingresos mensuales. Pero, ¿qué pasa con esta hipoteca después de tu muerte? ¿Quién paga el saldo del préstamo y cómo afecta a sus herederos?

Lea esta guía sobre cómo sigue una hipoteca inversa después de que muere el prestatario principal.

¿Qué sucede con una hipoteca inversa cuando muere?

Si el prestatario muere antes de mudarse permanentemente de la casa, el cónyuge elegible, el coprestatario o los herederos son responsables de pagar la hipoteca.

En una hipoteca inversa ¿Quién es dueño de la casa?

Sin embargo, existen algunas restricciones, como que no puede alquilar la casa o usarla para negocios desde el hogar mientras la ocupa. Esto se debe a que el objetivo de una hipoteca inversa es ayudar a los jubilados a mantener su casa como su residencia principal.

La cantidad de interés se acumula con el tiempo. Por lo tanto, debe más cuando llega el momento de devolver el préstamo. El préstamo generalmente se reembolsa vendiendo la casa con la hipoteca inversa.

Los cónyuges y herederos tienen derechos y obligaciones

Las nuevas reformas realizadas por la Ley de Estabilidad de la Hipoteca Inversa también brindan protección a los cónyuges no prestatarios. De acuerdo con la nueva política de HUD, si se tomó prestada una hipoteca inversa respaldada por la FHA el 4 de agosto de 2014 o después, el cónyuge no prestatario puede ocupar la casa después de la muerte del prestatario principal. En ambos casos, el reembolso se puede aplazar hasta después de su muerte.

Sin embargo, estos son aplicables si el cónyuge no prestatario:

  • Está casado con el prestatario durante el cierre y permanece casado con el prestatario de por vida
  • Revela su estado conyugal en el momento de la originación y el cierre del préstamo.
  • Aparece en los documentos de HECM
  • Ha mantenido y sigue manteniendo la casa como residencia principal.
  • Puede probar su propiedad legal de la casa dentro de los 90 días posteriores a la muerte del prestatario.
  • Cumple con todas las obligaciones establecidas en los documentos hipotecarios.
  • Garantiza que el préstamo nunca sea vencido y pagadero

Responsabilidad del heredero después de la muerte del prestatario: Un préstamo HECM de la FHA es un préstamo sin recurso. Por lo tanto, cuando fallezca el último prestatario sobreviviente, los herederos no serán responsables de pagar más del valor de la vivienda. Los herederos pueden pagar el 95% del valor actual de la vivienda o el saldo pendiente, lo que sea menor.

El administrador de préstamos notifica al patrimonio del propietario de la vivienda sobre el saldo del préstamo “adeudado y pagadero”, informando que la hipoteca debe reembolsarse. Los herederos que se enfrentan a una hipoteca inversa tienen las siguientes tres opciones:

  • Ocupar la casa: los herederos pueden optar por quedarse con la casa pagando el saldo del préstamo.
  • Vender la casa: los herederos pueden vender la casa para pagar la deuda. En algunos casos, el saldo de capital resulta ser más alto que el tasado de la propiedad. En tales casos, los herederos deben reembolsar el 95% del valor de la vivienda o el saldo pendiente, lo que sea menor. El prestamista de hipoteca inversa solicitará el reembolso de su seguro con la Administración Federal de Vivienda (FHA). Si la casa se vende por más dinero que el saldo pendiente del préstamo al fallecer, los herederos se quedan con los fondos restantes.
  • Escritura de la propiedad al prestamista: cuando no queda exceso de capital, entregar la propiedad al prestamista ayuda a evitar la ejecución hipotecaria. En este escenario, los herederos se mudan del hogar sin obligaciones financieras.