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¿Qué es la gestión de la deuda? Experian

¿Qué es la gestión de la deuda? Experian
13 enero, 2021

En este articulo:

  • ¿Cómo funcionan los planes de gestión de la deuda?
  • ¿Cómo afecta un plan de gestión de la deuda a su crédito?
  • ¿En qué se diferencia la gestión de la deuda de la liquidación de deudas?
  • ¿Es un plan de gestión de la deuda adecuado para usted?
  • Alternativas a la gestión de la deuda
  • Sopese sus opciones

Si tiene problemas con los abrumadores saldos de las tarjetas de crédito, es posible que un plan de gestión de deudas pueda ayudar. Un plan de gestión de deudas es un plan de pago en el que un asesor crediticio lo ayuda a determinar cuánto puede pagar por su deuda, negocia con sus acreedores y luego usa el dinero que proporciona para pagar a sus acreedores hasta que se paguen sus facturas.

Los planes de gestión de la deuda están diseñados para ayudar a los consumidores a controlar su deuda sin causar tanto daño al crédito como lo haría la liquidación de deudas o la quiebra. Sin embargo, estos planes no son para todos, así que obtenga más información antes de inscribirse en uno.

¿Cómo funcionan los planes de gestión de la deuda?

Un plan de gestión de deudas (DMP) es una forma de liquidar su tarjeta de crédito y posiblemente la deuda de un préstamo personal sin garantía mediante el envío de un pago mensual a un asesor de crédito, quien distribuye los fondos a sus acreedores. Los planes suelen durar de tres a cinco años, con el objetivo de eliminar todas las deudas del plan. No puede obtener una nueva deuda mientras participa en un DMP.

Para utilizar un plan de gestión de deudas, deberá encontrar un asesor crediticio de buena reputación. El Departamento de Justicia de EE. UU. Proporciona una lista de asesores crediticios aprobados por estado; También puede consultar la National Foundation for Credit Counseling para obtener su lista de consejeros acreditados.

En su primera reunión con su asesor de crédito, compartirá sus metas financieras y revisará su panorama financiero completo con ellos. Si tiene suficiente dinero para pagar la deuda después de cubrir sus gastos esenciales y reservar un poco para ahorrar, su consejero puede ofrecerle un DMP. Incluirá el pago mensual (incluida una tarifa de administración nominal), la duración del plan y los costos de interés totales aproximados.

Su asesor de crédito negociará con sus acreedores, quienes pueden acordar reducir o eliminar las tarifas, reducir las tasas de interés y posiblemente incluso reducir la cantidad adeuda. Si está de acuerdo con el DMP, cerrará sus tarjetas de crédito y dará permiso a la agencia para administrar sus cuentas. Le enviará al consejero un pago único cada mes y el consejero pagará a sus acreedores. Solo necesita asegurarse de que haya suficiente dinero en su cuenta corriente en la fecha en que la agencia retire los fondos.

Si tiene dificultades para administrar la deuda por su cuenta, los planes de administración de la deuda ofrecen varias ventajas:

  • Gestión de pagos : su asesor de crédito se hace cargo de los pagos para que pueda concentrarse en otros aspectos de su vida.
  • Pago único mensual : realiza un único pago cada mes en lugar de varios, por lo que el manejo de sus finanzas se simplifica.
  • Educación y apoyo financiero : las agencias de asesoría crediticia ofrecen talleres, sesiones de asesoría adicionales y otros recursos para ayudarlo a recuperar una base financiera sólida.
  • Ayuda presupuestaria : su consejero trabaja con usted para desarrollar un presupuesto habitable que deje espacio para el pago de deudas y los ahorros.
  • Menos llamadas de cobranza : una vez que su DMP esté en su lugar, debería recibir menos llamadas de acreedores y agencias de cobranza.

Tenga en cuenta que los DMP son principalmente para deudas de tarjetas de crédito, aunque a veces se pueden incluir cuentas de cobranza y préstamos sin garantía. Las deudas garantizadas, como préstamos hipotecarios y para automóviles, facturas médicas y legales y préstamos para estudiantes, no se incluyen en los DMP. Su asesor de crédito debe brindarle información sobre la mejor manera de lidiar con ellos.

¿Cómo afecta un plan de gestión de la deuda a su crédito?

Inscribirse en un plan de administración de deudas no afectará su puntaje crediticio por sí solo. Su informe de crédito indicará que está participando en un DMP, pero dichas notas no se calculan en puntajes de crédito.

Sin embargo, tenga en cuenta que cualquier persona que obtenga su informe crediticio lo verá y podrá emitir un juicio al respecto.

Las acciones tomadas como parte de un DMP pueden afectar su puntaje crediticio. Así es cómo:

Mayor utilización del crédito : como parte de su DMP, se le pedirá que cierre las cuentas de tarjetas de crédito que está pagando según el plan. Cuando cierra una tarjeta de crédito, la cantidad de crédito disponible para usted se reduce, lo que aumenta su tasa de utilización de crédito (la cantidad de crédito disponible que está usando). La utilización de crédito representa el 30% de su FICO ® Score ☉, por lo que el cierre de cuentas puede afectar negativamente sus puntuaciones.

Variedad de cuentas disminuida : administrar diferentes tipos de cuentas de crédito suele ser bueno para obtener una puntuación de crédito, por lo que cerrarlas puede reducir su puntuación.

Posibles retrasos en los pagos : La Comisión Federal de Comercio recomienda que siga pagando a sus acreedores hasta que reciba una confirmación por escrito de ellos indicando que han aceptado su DMP. Luego, consulte con su asesor de crédito para asegurarse de que los pagos se realizarán antes de la fecha de vencimiento de cada cuenta cada mes, y haga un seguimiento con los acreedores para confirmar que la agencia está pagando las facturas a tiempo.

Por otro lado, los DMP pueden elevar su puntaje crediticio a largo plazo. Si tenía antecedentes de morosidad, pagará a tiempo, lo cual es positivo. Su deuda también disminuirá constantemente. Con el tiempo, sus puntuaciones no solo deberían recuperarse, sino aumentar.

¿En qué se diferencia la gestión de la deuda de la liquidación de deudas?

Aunque la gestión de la deuda y la liquidación de deudas pueden parecer similares, son muy diferentes. Con los DMP, está satisfaciendo el 100% de la cantidad que debe, mientras que la liquidación de deudas le permite pagar menos que el saldo total. Por esa razón y más, la liquidación de deudas puede dañar su crédito significativamente más que un DMP.

Otras formas en que la liquidación de deudas se diferencia de un plan de gestión de deudas:

  • Las empresas de liquidación de deudas le exigen que deje de hacer pagos de deuda. La idea es que si deja de hacer pagos, su cuenta eventualmente se volverá morosa. En ese momento, por lo general, cuando su cuenta se refiere a cobros, el acreedor estará dispuesto a liquidar menos del monto total adeudado. Mientras espera el proceso, los pagos atrasados ​​se informan regularmente a las agencias de crédito, lo que daña su crédito. Con un DMP, el objetivo es mantener su crédito al día y negociar condiciones que le permitan pagar la deuda en su totalidad.
  • Las empresas de liquidación de deudas tienen un afán de lucro. Las empresas de liquidación de deudas son negocios con fines de lucro que generalmente cobran un porcentaje de la deuda liquidada. Por ejemplo, si debe $ 5,000 y su deuda fue liquidada por $ 3,000, la compañía puede cobrarle el 25% de los $ 2,000 que le ahorraron, lo que le cuesta $ 500. Y aunque sería prudente no evitar los pagos de crédito como estrategia para reducir la deuda, estas empresas no pueden hacer nada que usted no pueda hacer de forma gratuita por su cuenta.
  • Es posible que deba pagar impuestos sobre la suma liquidada. La deuda condonada de $ 600 o más se considera ingreso gravable por el IRS. El descuento de liquidación, entonces, puede no ser tan atractivo como parecía inicialmente.

¿Es un plan de gestión de la deuda adecuado para usted?

Un programa de gestión de la deuda puede tener sentido si:

  • La mayoría de sus deudas son saldos de tarjetas de crédito no garantizados.
  • Las reducciones de tipos de interés son especialmente favorables.
  • Tienes unos ingresos seguros.
  • El pago es factible durante años y no pone en peligro sus gastos esenciales.
  • Está listo para realizar los cambios presupuestarios necesarios para pagar su deuda.
  • Puede vivir un estilo de vida basado en dinero en efectivo durante varios años.

Alternativas a la gestión de la deuda

Incluso si un DMP está empezando a parecer una buena decisión, compárelo con otras opciones potenciales:

Bricolaje : llame a las compañías de tarjetas de crédito, explique que desea concentrarse en pagar sus deudas y pregunte si reducirán la tasa de interés para usted. Algunos pueden. Luego, pague a sus acreedores con el mismo sistema: determine una cantidad fija que puede enviar cada mes y deje de cobrar. A medida que se liquida una cuenta, pague más a las demás hasta que esté libre de deudas.

Préstamo de consolidación de deuda : si su puntaje crediticio es decente, es posible que pueda utilizar un préstamo de consolidación. Con él, agrupa todas o la mayoría de sus deudas en un préstamo que ofrece una tasa de interés más baja. Incluso si el prestamista cobra una tarifa inicial de unos pocos puntos porcentuales, es posible que usted salga adelante. Y si el plazo es superior a cinco años, el pago mensual puede ser mucho más bajo de lo que sería con un DMP.

Tarjeta de crédito de transferencia de saldo : otra forma de autogestionar la deuda es obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa de porcentaje anual (APR) baja o del 0%. Para calificar, sus puntajes de crédito generalmente deben ser 670 o más, pero los ahorros pueden ser enormes. Si la APR de una tarjeta de crédito con un saldo de $ 8,000 es del 26% y la elimina en 15 meses sin intereses, el interés acumulado que ahorraría sería de $ 1,456. Use una tarjeta de crédito para transferencia de saldo, pague dentro del mismo período de tiempo y el único cargo adicional que pagaría sería una tarifa de transferencia (generalmente el 3% del monto transferido) de $ 240.

Quiebra : aunque esta debería ser la última opción, es posible que no haya otras opciones para algunas personas gravemente endeudadas. Un Capítulo 7 eliminará todas las deudas no garantizadas permitidas para que pueda comenzar de nuevo, pero debe calificar y puede perder la propiedad. El Capítulo 13 le permite pagar una amplia variedad de deudas a través de la corte durante tres a cinco años. Los intereses son descargables y usted puede quedarse con su propiedad, pero es posible que tenga que reducir sus gastos. Ambos tipos de quiebras tienen efectos dramáticamente negativos en su puntaje crediticio.

Sopese sus opciones

Entonces, ¿es un DMP la mejor opción para usted después de todo? Si su historial crediticio es atractivo (consulte su informe crediticio de Experian gratis para averiguarlo), necesita puntajes crediticios altos ahora y puede administrar sus cuentas con algunos ajustes de gastos o ingresos, tal vez no. Sin embargo, en las circunstancias adecuadas puede serlo, y definitivamente vale la pena explorarlo si se siente abrumado por la deuda de la tarjeta de crédito. Como mínimo, un asesor de crédito sin fines de lucro le brindará orientación financiera profesional sin costo alguno para usted.