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¿Por qué un préstamo de cartera podría cambiar su vida? | Préstamos con sentido común

¿Por qué un préstamo de cartera podría cambiar su vida? | Préstamos con sentido común
13 enero, 2021
Category: Para Una Hipoteca

Aquí está el trato … no existe un escenario de corte de galletas cuando se trata de financiamiento de viviendas. Ya sea FHA, Convencional, Jumbo, VA, USDA, etc., la situación de todos es diferente. Si no califica para el financiamiento tradicional, un préstamo de cartera puede ser su boleto para la aprobación de la hipoteca.

Los préstamos de cartera son un paso más allá de lo único.

¿Qué es un préstamo de cartera?

Los préstamos de cartera están diseñados para que las personas sean aprobadas cuando no son elegibles para ningún tipo de financiamiento “normal”.

Estos tipos de hipotecas suelen ser financiados por pequeños bancos o cooperativas de crédito y se mantienen en su “cartera”. La razón por la que los préstamos de cartera se encuentran generalmente en bancos locales o cooperativas de crédito es simplemente porque estas empresas son más locales que su mega prestamista común. Tienen todas las razones para ayudar a que su economía local crezca. Saben que si le dan una oportunidad a un prestatario cuando nadie más lo hará, será un cliente leal de por vida.

Los bancos pequeños y las uniones de crédito se basan más en las relaciones que cualquier prestamista que pueda encontrar. Están dispuestos a correr riesgos porque ven el panorama completo de la situación de un prestatario.

Obtener un préstamo de cartera es más un enfoque de sentido común para los préstamos hipotecarios, a diferencia de su hipoteca convencional / FHA, que es más o menos un proceso de aprobación de tipo check-in-a-box, en blanco y negro. Con un préstamo de cartera, la historia importa.

¿Cuándo es necesario un préstamo de cartera?

Problemas crediticios recientes

Muchas veces se solicita un préstamo de cartera cuando un prestatario ha dañado el crédito. Tal vez su crédito se arruinó debido a un divorcio desagradable. Quizás su crédito se arruinó debido a una lesión. Esto tendría un impacto en su capacidad de ganar dinero durante 12 meses.

A veces, esto obliga a la ejecución hipotecaria, posiblemente a la quiebra. Realmente cualquier situación en la que el prestatario estaba en una mala racha, pero ahora está de nuevo en pie.

Verá, con cualquier tipo de hipoteca normal, hay un período de espera que debe cumplir antes de poder comprar una casa. Por lo general, pasan al menos 3 años antes de que pueda hacer algo si hubo una quiebra o ejecución hipotecaria reciente. Pero, ¿debería ser así si la situación fuera verdaderamente temporal y el prestatario se recuperara? La respuesta es no. El resultado, préstamos de cartera.

Ejemplos de problemas crediticios recientes:

  • Bancarrota
  • Juicio hipotecario
  • Venta corta
  • Ex-cónyuge arruinó el crédito durante un divorcio desagradable
  • Facturas médicas acumuladas
  • Misc. colecciones
  • Gravamen fiscal
  • Juicio
  • Puntajes de crédito bajos debido a saldos altos de tarjetas de crédito
  • Pagos atrasados ​​en los últimos 24 meses

Tipo de propiedad única

A veces, la propiedad que el prestatario busca comprar o refinanciar es particularmente única. Tan único que no cumple con las pautas necesarias para ser elegible para financiamiento convencional, FHA, etc.

Esto es común con los condominios porque la asociación de propietarios recibe una revisión completa por parte del prestamista para determinar su estabilidad financiera. Muchas veces los condominios se consideran “no garantizados” porque el complejo o la asociación de propietarios no cumple con las pautas de condominios de Fannie Mae, Freddie Mac o FHA. [artículo completo sobre los condominios no garantizados aquí…]

Ejemplos de por qué los condominios a veces se consideran no garantizados:

  • La asociación de propietarios tiene una falta de reservas
  • Cobertura de seguro inadecuada
  • Cobertura de seguro contra inundaciones inadecuada
  • Demasiadas unidades están ocupadas por inquilinos (inquilinos)
  • El complejo está en construcción o en una fase que requiere más construcción.
  • Demasiadas unidades pertenecen a una sola persona o entidad (el inversor posee un alto porcentaje de unidades)

Otras propiedades únicas que pueden requerir un préstamo de cartera:

  • Propiedad zonificada comercialmente que se utiliza como residencial
  • Berm casa
  • Cabaña de troncos (si no es típica del mercado)
  • Cualquier tipo de vivienda para la que un tasador tenga dificultades para encontrar comparables (ventas recientes de viviendas similares)

Los extranjeros

Cuando las personas se mudan a los EE. UU. Y quieren comprar una casa de inmediato, comúnmente se enfrentan a 2 problemas importantes: no tienen crédito establecido en los Estados Unidos y no tienen ingresos establecidos en los Estados Unidos.

Esta es una oportunidad perfecta para obtener un préstamo de cartera. Hay algunas cosas principales que el prestatario desearía proporcionar si está buscando obtener un préstamo en cartera y es nuevo en los Estados Unidos.

Un ciudadano extranjero querría proporcionar:

  • Tipo de VISA y toda la documentación aplicable a la VISA
  • Historial de ingresos de 2 años anteriores en el país anterior (recibos de pago / declaraciones de impuestos)
  • Declaraciones de activos
  • Carta explicando la intención de permanecer en los EE. UU.
  • Comprobante de ingresos establecido en los Estados Unidos (carta de empleo, recibo de pago)

Préstamos para propiedades de inversión | Aprobación basada en el flujo de caja de la propiedad

La mayoría de los inversores inmobiliarios enfrentan desafíos cuando intentan expandir su cartera inmobiliaria y buscan financiar esas nuevas inversiones. La suposición general es que su única opción es obtener un préstamo de dinero fuerte o comprar la nueva casa en efectivo.

Eso no es cierto en este mercado. Con un préstamo de cartera, puede tener un número ilimitado de propiedades financiadas. Además, este tipo de escenarios se aprueban en función del flujo de caja de la propiedad, no de las circunstancias de ingresos del prestatario.

Eso tendría sentido, ¿no?

¿Aprobar la propiedad en base al flujo de caja? Dado que los ingresos por alquiler pagarán la hipoteca / impuestos / seguros / cuotas de asociación, el trato se evalúa en función de la renta justa del mercado. Estos se realizan en préstamos de refinanciamiento de compra, refinanciamiento y retiro de efectivo.

Estos tipos de préstamos para propiedades de alquiler son fenomenales para inversores experimentados que buscan hacer crecer su cartera de bienes raíces. [artículo completo aquí…]

Circunstancias de ingresos únicas

A menudo vemos prestatarios que son financieramente estables, tienen un gran crédito, activos sólidos, pero no califican para una hipoteca debido a un simple tecnicismo con respecto a su situación de ingresos. Esta es otra gran oportunidad para explorar la posibilidad de obtener un préstamo de cartera.

Tenga en cuenta que los préstamos de cartera no son necesariamente préstamos de “ingresos declarados”, en los que el prestatario le dice al prestamista cuánto gana, y todo está bien (como en los viejos tiempos antes de la crisis inmobiliaria). Los préstamos de cartera siguen siendo préstamos con documentación completa, pero se consideran desde un punto de vista de sentido común.

Por ejemplo

miremos al empleado 1099. Estas son personas que generalmente se consideran “contratistas privados” y reciben un 1099 al final del año para mostrar sus ganancias (en lugar de un W-2 como la mayoría de los empleados). En este caso, los prestamistas necesitan un historial de 2 años recibiendo ese tipo de ingresos. La razón de esto es que los empleados 1099 a veces tendrán algunas cancelaciones únicas en sus declaraciones de impuestos que posiblemente podrían tener un impacto en cuáles son sus ganancias netas reales.

El problema con esto es que muchas veces a 1099 empleados se les paga un salario o una cantidad determinada de ingresos durante un tiempo determinado. Entonces, básicamente, el prestatario tiene una garantía de $ X durante los próximos X meses, pero ¿no puede usar ese ingreso para calificar porque no tiene un historial de 2 años como empleado 1099? ¿Tiene sentido? ¡Diablos no! Especialmente si esa persona ha trabajado en la misma línea de trabajo en el pasado y tiene un título en ese campo.

La realidad es que estos escenarios son bastante comunes y la gente piensa que está estancada hasta que recibe un soplo de aire fresco (préstamo de cartera).

Préstamo de extracto bancario | Prestatarios autónomos

Si usted es propietario de un negocio y tiene cancelaciones significativas que su CPA le ayuda a aprovechar (la mayoría de los propietarios de negocios), un programa de préstamos de extractos bancarios puede ser la mejor solución para usted. Con este tipo de préstamo de cartera, su aprobación NO se basa en sus declaraciones de impuestos.

Sus ingresos se calculan en base a extractos bancarios de 24 meses (12 meses según el caso). Puede utilizar extractos bancarios personales o comerciales según su escenario. Debe trabajar por cuenta propia con el mismo negocio durante al menos 2 años. [descripción completa aquí]

Si buscas una segunda oportunidad …

Un préstamo de cartera podría ser la opción perfecta para usted. Hablo con gente todos los días, en todo el país, que buscan un enfoque de sentido común para la aprobación de hipotecas. Si no puedo ayudar, por lo general puedo señalarles la dirección correcta como mínimo.

Hemos podido ayudar a muchos prestatarios a quienes otros prestamistas les han dicho que no se puede hacer.

Principales elementos a tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo en cartera:

  1. Disponible para compra, refinanciamiento y refinanciamiento en efectivo
  2. Al menos un 10% de descuento (sin PMI)
  3. El pago inicial puede obtenerse si tiene al menos el 5% de sus propios fondos
  4. Los ingresos y los activos deben ser verificables
  5. Opciones disponibles de residencia principal, segunda residencia y propiedades de inversión

Te invito a que me contactes.

Obtenga respuestas a sus preguntas.

Si usted o sus clientes se encuentran en algún tipo de escenario único, no dude en comunicarse conmigo directamente para tener la oportunidad de obtener la aprobación de un préstamo de cartera. 248-894-2763