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¿Por qué las compañías hipotecarias quieren tanto que refinanciar? | La verdad sobre

¿Por qué las compañías hipotecarias quieren tanto que refinanciar? | La verdad sobre
13 enero, 2021

Si ya tiene una hipoteca, es muy probable que reciba correo basura con regularidad instándole a refinanciar.

Es posible que reciba solicitudes tanto de su banco actual como de un prestamista o corredor hipotecario de la competencia que busque adquirir su negocio.

Pero, ¿por qué quieren tanto que refinanciar su hipoteca? ¿Qué hay para ellos, especialmente si ya originaron su hipoteca y les pagan intereses cada mes?

¿No sería lo mejor para ellos (en serio, sin juego de palabras) mantener su hipoteca y continuar obteniendo una tasa de rendimiento decente, en lugar de darle una nueva tasa baja?

¿Por qué le ofrecerían una tarifa más baja?

  • ¿Por qué un prestamista hipotecario le ofrecería una tasa de interés más baja?
  • ¿Eso les haría ganar menos dinero cada mes?
  • Porque a menudo venden los préstamos a los inversores para obtener ganancias.
  • O nunca fueron dueños de su hipoteca para empezar, por lo que obtienen una comisión y una venta

Veámoslo al revés. Imagina que tienes una cuenta de ahorros con un APY del 0,95%.

Su mismo banco no se acercaría a usted y le diría, oye, ingresemos a una cuenta con una tasa de 1,25%.

Si lo hicieran, habría una gran trampa, como encerrarlo durante cinco años a una tasa fija de rendimiento (CD).

Por otro lado, los bancos de la competencia pueden ofrecerle ese 1,25% sin condiciones (e incluso darle una bonificación) porque actualmente no tienen su dinero.

Eso nos da una pista de por qué un banco puede querer que refinancia con ellos. En realidad, no retienen su hipoteca.

Verá, muchos bancos y prestamistas en estos días originan hipotecas pero luego las venden rápidamente a otros inversores. Entonces, si bien es posible que hayan otorgado su préstamo, en realidad ya no lo atienden ni generan intereses.

Para ellos, tiene mucho sentido querer refinanciar su préstamo nuevamente, incluso si la nueva tasa de interés es mucho más baja que la del préstamo existente.

¿Quién es el propietario de su préstamo hipotecario?

  • Hay mucha confusión con respecto a la propiedad.
  • Es posible que el banco que le otorgó una hipoteca no tenga nada que ver con eso hoy
  • Podría haberse vendido hace años a otra empresa.
  • Pero si aún lo mantienen, es posible que no estén dispuestos a ofrecerle un refinanciamiento.
  • En ese caso, busque en otra parte un nuevo prestamista que se beneficie

Parte de la confusión con respecto a “lo que les espera” puede provenir del hecho de que la propiedad del préstamo no está clara.

Entonces, aunque digamos que Bank of America cerró su préstamo, podría haber sido vendido a Wells Fargo o algún otro administrador de préstamos menos conocido después del hecho.

Eso explicaría la voluntad de Bank of America de refinanciar su hipoteca. Pueden ganar dinero con los costos de cierre (nuevamente) y ganar dinero vendiéndolo nuevamente o administrando el préstamo.

Si realmente retienen la hipoteca la segunda vez, es posible que no quieran refinanciarla nuevamente en el futuro.

Pero si lo vuelven a vender, es muy probable que reciba una oferta para refinanciar en el futuro. Incluso pueden instarle a retirar dinero para hacer que el préstamo sea aún más grande y rentable.

Si considera un corredor hipotecario, que cierra préstamos en nombre de una variedad de prestamistas, ellos pueden refinanciar su hipoteca una y otra vez con diferentes bancos y siempre obtener ganancias independientemente de dónde termine el préstamo.

Todavía ganarán su comisión incluso si su tasa de interés sube, baja o se desvía.

Claro, es posible que tengan que esperar seis meses entre cada refinanciamiento para evitar perder su comisión, pero si tiene sentido, pueden intentar que usted refinancia nuevamente.

Curiosamente, Navy Federal Credit Union en realidad afirma que mantiene su hipoteca de por vida, lo cual es una ventaja porque no tendrá que hacer un seguimiento de a quién pagar si se vende su préstamo y el nivel de servicio podría ser mejor porque lo mantienen como Un cliente.

Consejo: no se desanime si su prestamista actual no está interesado en refinanciar su préstamo, compare precios y tal vez encuentre una mejor oferta.

¡Pero el banco no me está cobrando nada!

  • No se deje engañar pensando que no le están cobrando
  • Nunca, nunca hay un almuerzo gratis, tan cliché como suena
  • Si no paga los honorarios del prestamista o los costos de cierre
  • Está recibiendo una tasa de interés más alta de la necesaria, incluso si es más baja que su tasa actual

Aquí hay otro mito. El hecho de que no le cobren ni un centavo no significa que no esté ganando dinero al banco (o al corredor).

Si aún no ha oído hablar de un refinanciamiento sin costo, vaya a esa página y verá cómo los prestamistas pueden hacer nuevas hipotecas sin cobrarle dinero (de su bolsillo).

En resumen, aprovechan los créditos de los prestamistas para cubrir sus costos de cierre. Y estos créditos de prestamista se generan ofreciéndole una tasa de interés más alta de la que podría calificar para usted.

Entonces sí, todavía están ganando dinero, incluso si suena demasiado bueno para ser verdad. Nunca se preocupe por si el prestamista está ganando dinero. Preocúpese por si realmente tiene sentido refinanciar.

Aparecerán con un millón de razones diferentes para convencerlo de que refinancia, incluso si no es lo mejor para usted.

Cómo se gana dinero con un préstamo hipotecario

  • Refinanciamiento del préstamo (comisiones y costos de cierre)
  • Servicio del préstamo (cobrando intereses cada mes)
  • Vender el préstamo a un inversor (prima de liberación del servicio)

En resumen, los agentes de préstamos y los corredores de hipotecas pueden cobrar comisiones por préstamo cuando refinancia con ellos.

Cuando el préstamo se vende a un inversionista, el prestamista originador puede ganar lo que se llama prima de liberación del servicio, que puede representarse como un porcentaje del préstamo, digamos 1-2% del saldo.

Por último, la empresa que gestiona el préstamo puede cobrar intereses y también ganar dinero. ¡Esto explica por qué las hipotecas son tan rentables y por qué todos quieren que refinanciar!