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Dónde invertir después de las cuentas de jubilación

Dónde invertir después de las cuentas de jubilación
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 15 de mayo de 2019

Es un buen problema. Ha maximizado sus contribuciones de 401k e IRA para el año y todavía tiene algo más de efectivo para invertir. Cuales son tus opciones?

Esa es la situación sobre la que un lector llamado Harout me envió un correo electrónico recientemente:

Estoy un poco obsesionado con tus podcasts. Escucho alrededor de uno al día. Ha sido una herramienta muy útil.

Todavía me estoy poniendo al día con todos los podcasts, así que estoy un poco atrasado, pero acabo de escuchar el podcast 25 y quería saber con qué frecuencia debe reequilibrar su cartera. También en una nota diferente. Después de maximizar mi 401K y Roth IRA, ¿qué otros vehículos con impuestos diferidos me recomiendan? Algunas de las que he oído hablar son una IRA no deducible, una cuenta de ahorros para la salud y una anualidad. ¿O debería invertir en una cuenta Vanguard sujeta a impuestos? ¿Alguna idea sobre esos?

¡Gracias de nuevo por toda tu ayuda y todo lo que haces!

Esta es una gran pregunta y plantea un problema al que me enfrento. Todavía tengo más dinero para invertir después de agotar todas mis cuentas de jubilación disponibles. Hay varias opciones cuando se trata de inversiones fiscales eficientes.

Episodio de podcast de este artículo

SEP IRA o i401 (k)

Si tiene ingresos de trabajo por cuenta propia, un SEP IRA o i401 (k) puede aumentar significativamente sus límites de contribución. Esto todavía deja abierta la cuestión de dónde invertir cuando ha superado estos límites más altos (ver más abajo). Pero vale la pena asegurarse de aprovechar estas opciones si están disponibles para usted.

Cuenta de ahorros para la salud

Para aquellos con pólizas de seguro médico con deducibles altos, una cuenta de ahorros para la salud puede ser una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Las HSA son cuentas con ventajas fiscales diseñadas para ayudar a pagar los altos deducibles de las pólizas de seguro médico. Sin embargo, el dinero que queda en una HSA puede transferirse de un año a otro y, en última instancia, utilizarse para la jubilación.

Puede consultar los detalles en este podcast sobre las HSA.

Anualidades

Las anualidades diferidas variables ofrecen otra forma de ahorrar dinero para la jubilación. Las contribuciones son después de impuestos, pero las ganancias aumentan con impuestos diferidos hasta la jubilación. La mayor crítica de este tipo de anualidades son las tarifas. Es fundamental examinar las tarifas y asegurarse de que los beneficios fiscales valgan la pena. En esta entrevista con Tim Holmes de Vanguard, cubrimos los conceptos básicos de este tipo de anualidades.

Cuenta imponible

La última opción es la más simple: invertir en una cuenta sujeta a impuestos. Hay muchas opciones de inversión con eficiencia fiscal:

  • Acciones individuales : con acciones individuales, tiene un control total sobre las ganancias de capital. En pocas palabras, no hay ganancias de capital hasta que decida vender parte o la totalidad de su inversión. Para las acciones que pagan dividendos, estas inversiones generarán ingresos imponibles cada año. Sin embargo, incluso con ingresos por dividendos sujetos a impuestos, las acciones pueden ser extremadamente eficientes en términos fiscales. Y con algunas inversiones, como Berkshire Hathaway, que no paga dividendos, la inversión es tan eficiente desde el punto de vista fiscal como una anualidad con impuestos diferidos.
  • ETF : los fondos cotizados en bolsa tienden a ser más eficientes en cuanto a impuestos que los fondos mutuos por varias razones. Se destacan dos razones clave. Primero, muchos ETF rastrean un índice y, como resultado, siguen comprando y vendiendo al mínimo. En segundo lugar, cuando los inversores huyen de un ETF durante un mercado a la baja, el ETF necesita vender inversiones para comprar a estos accionistas. A diferencia de un fondo mutuo, los ETF se negocian entre inversores. Sin embargo, es importante darse cuenta de que no todos los ETF son eficientes desde el punto de vista fiscal.
  • Fondos indexados: para aquellos que prefieren los fondos mutuos, los fondos indexados tienden a ser eficientes desde el punto de vista fiscal. Al igual que con los ETF, los fondos indexados tienen una baja rotación de inversiones de un año a otro. Como resultado, las ganancias de capital son generalmente mínimas.

Por último, una herramienta muy útil para evaluar la eficiencia fiscal de un ETF o fondo mutuo es el índice de costo fiscal de Morningstar. Morningstar informa esta relación para cada ETF y fondo mutuo (aquí hay un ejemplo del fondo del índice de valor S&P 500 de Vanguard). Muestra cuánto del rendimiento de un fondo se perdería debido a los impuestos. Es una forma fácil y rápida de evaluar y comparar la eficiencia fiscal de una inversión.