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¿Cuál es mejor refinanciamiento con retiro de efectivo o préstamo con garantía hipotecaria? Experian

¿Cuál es mejor refinanciamiento con retiro de efectivo o préstamo con garantía hipotecaria? Experian
13 enero, 2021

En este articulo:

  • ¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo y cómo funciona?
  • ¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?
  • Comparación de un refinanciamiento con retiro de efectivo con un préstamo con garantía hipotecaria
  • ¿Debo utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria?
  • Cómo un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria afectan el crédito
  • Verifique su crédito antes de comprar un préstamo

El refinanciamiento en efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria le permiten usar su casa como garantía para pedir dinero prestado. Averiguar qué opción es la mejor para usted puede depender de su hipoteca actual, cuánto capital tiene en la vivienda, las ofertas de los prestamistas y su solvencia.

¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo y cómo funciona?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un préstamo hipotecario que le permite tomar prestado parte del valor líquido de su vivienda reemplazando su hipoteca actual por una nueva. El nuevo préstamo será por más de su saldo anterior y obtendrá la diferencia en efectivo.

El proceso puede ser similar a sacar su primera hipoteca y puede requerir una tasación para determinar el valor de su casa. Generalmente, puede pedir prestado hasta alrededor del 80% al 85% del valor de la vivienda. Sin embargo, si su relación préstamo-valor (LTV) es superior al 80%, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado en su nueva hipoteca.

Por ejemplo, si su casa está tasada en $ 300,000, el 80% de eso es $ 240,000. Si el saldo actual de su hipoteca es de $ 200,000, es posible que pueda obtener un reembolso en efectivo por $ 240,000 y recibir los $ 40,000 en efectivo.

Luego pagará el préstamo según los términos de su nueva hipoteca. De manera similar a una hipoteca de compra, es posible que pueda elegir entre una tasa fija y variable y, a menudo, plazos de 15 a 30 años para su refinanciamiento.

Idealmente, puede calificar para una tasa de interés más baja, que también lo ayudará a ahorrar dinero. Sin embargo, los costos de cierre podrían compensar algunos de los ahorros.

¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca que puede obtener además de su hipoteca principal. También existen líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que son similares, pero le brindan una línea de crédito contra la cual puede pedir prestado en lugar de la cantidad total del préstamo por adelantado.

Con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta el 85% al ​​90% del valor de su vivienda según la relación préstamo-valor combinado (CLTV), que toma el saldo de su primera hipoteca y el valor neto de la vivienda. préstamo en cuenta. Continuando con las cifras anteriores, si su casa vale $ 300,000, el 90% de eso es $ 270,000. Si el saldo actual de su hipoteca es de $ 200,000, es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria por $ 70,000.

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede ser más rápido si el prestamista no requiere una tasación en persona y algunos prestamistas cubren los costos de cierre del préstamo. Los préstamos con garantía hipotecaria también suelen tener tasas fijas y plazos más cortos que las hipotecas primarias, pero usted hará pagos mensuales tanto del préstamo con garantía hipotecaria como de la hipoteca original. Si se atrasa en cualquiera de los préstamos, es posible que el prestamista pueda ejecutar la ejecución hipotecaria de su vivienda.

Comparación de un refinanciamiento con retiro de efectivo con un préstamo con garantía hipotecaria

Tanto el refinanciamiento con retiro de efectivo como los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden ayudarlo a convertir el valor acumulado de su casa en dinero que puede usar hoy. Muchas personas utilizan estas formas de financiación para reparaciones, mantenimiento o mejoras en el hogar, o para gastos importantes, como una boda o gastos universitarios.

Aunque hay excepciones, aquí hay algunas diferencias generales entre las hipotecas de refinanciamiento con retiro de efectivo y los préstamos con garantía hipotecaria:

Refinanciamiento de retiro de efectivo
Préstamo con garantía hipotecaria
Reemplaza la hipoteca actual si No
Tasas de interés Fijo o variable A menudo fijo
Plazo de reembolso 15 a 30 años 5 a 30 años
Costos de cierre si Los prestamistas pueden cubrir los costos
Deducible de impuestos Si usa el dinero para mejorar la casa Si usa el dinero para mejorar la casa

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos de refinanciamiento en efectivo, ya que son segundas hipotecas, lo que significa que si se atrasa en los pagos, el prestamista solo recibirá el pago después de que el titular de la hipoteca principal reciba lo que se le debe. La tasa de interés más alta puede verse compensada de alguna manera por los costos de cierre bajos o nulos. Pero lea la letra pequeña de su préstamo, ya que algunos prestamistas cubrirán los costos de cierre, pero luego le solicitarán que devuelva parte del dinero si cancela el préstamo con garantía hipotecaria antes de tiempo.

¿Debo utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria?

Decidir entre refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria puede depender de la cantidad de capital que haya acumulado en su casa, su solvencia y las ofertas actuales de los prestamistas.

Si usar una refinanciación con retiro de efectivo significaría aumentar la tasa de su hipoteca o agregar un seguro hipotecario privado, entonces el pago mensual más alto y los costos a largo plazo pueden no valer la pena. Sin embargo, si puede fijar una tasa hipotecaria más baja y sacar algo de efectivo de su casa al mismo tiempo, entonces una refinanciación en efectivo puede ser beneficiosa para todos cuando necesite pedir dinero prestado.

Un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una mejor opción si desea pedir prestada una gran parte del valor de su vivienda o si no puede encontrar una tasa más baja al refinanciar. Los pagos mensuales pueden ser más altos si elige un préstamo a corto plazo, pero eso también significa que pagará menos intereses en general.

Cómo un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria afectan el crédito

En general, la cantidad que debe y el impacto en su puntaje crediticio pueden ser similares con un refinanciamiento con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria. La principal diferencia es que un refinanciamiento con retiro de efectivo conducirá al pago y cierre de su hipoteca original, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria solo será un préstamo adicional. Sin embargo, el préstamo cancelado puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años y continuar afectando sus puntajes durante ese tiempo.

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda y el refinanciamiento con retiro de efectivo implican obtener un nuevo préstamo a plazos. En cualquier caso, los prestamistas pueden revisar sus informes de crédito con una investigación rigurosa. Además, cuando su préstamo se agrega a sus informes crediticios, la antigüedad promedio de las cuentas en sus informes disminuirá y sus préstamos tendrán un saldo alto en relación con el monto original del préstamo. Todos estos factores pueden afectar un poco sus puntajes, pero son factores menores.

Una vez que comience a pagar su nuevo préstamo, sus pagos a tiempo se pueden informar a las agencias de crédito y ayudar a su crédito. Tener un largo historial de pagos a tiempo puede ser especialmente importante para mejorar su puntaje crediticio.

Verifique su crédito antes de comprar un préstamo

Puede ser más fácil calificar para un préstamo garantizado que para un préstamo no garantizado, pero su solvencia crediticia puede ser un factor importante para que lo aprueben, cuánto puede pedir prestado y la tasa de interés que le ofrecen. Puede verificar su puntaje de crédito y su informe de crédito de forma gratuita para ver dónde se encuentra actualmente.

A veces, puede tener sentido concentrarse en mejorar su crédito antes de obtener un préstamo importante. Sin embargo, si no puede esperar, es posible que lo aprueben para un refinanciamiento o un préstamo con garantía hipotecaria, incluso si no tiene un crédito excelente.