Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Cómo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito – Experian

Cómo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito – Experian
13 enero, 2021
Category: Crédito Pero

En este articulo:

  • Verifique sus informes de crédito y puntajes
  • Obtener un préstamo hipotecario con mal crédito
  • Préstamos hipotecarios de la FHA
  • Préstamos VA
  • Ahorros para compradores de vivienda por primera vez con mal crédito
  • Los prestamistas hipotecarios consideran más que calificaciones crediticias
  • Cómo mejorar sus calificaciones crediticias antes de comprar una casa

Si sabe que su crédito está en un terreno inestable y está empezando a pensar en comprar su primera casa, es posible que esté nervioso por sus posibilidades. Primero, algunas buenas noticias: es posible que pueda obtener un préstamo hipotecario con mal crédito. Sin embargo, como ya habrá adivinado, tener un historial crediticio deficiente puede hacer que el proceso sea más complicado y costoso.

Si no tiene prisa, es mejor que se concentre en mejorar su crédito antes de comprar una casa. Pero si necesita mudarse y alquilar no es una opción, querrá conocer los diferentes programas disponibles para los prestatarios con puntajes crediticios bajos.

Verifique sus informes de crédito y puntajes

Verificar sus informes crediticios y puntajes al principio de su búsqueda de casa puede darle una idea de qué préstamos hipotecarios son opciones realistas.

Lo que califica como un puntaje de crédito bueno o malo puede variar según el prestamista y el tipo de puntaje de crédito (hay muchos puntajes de crédito diferentes). Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios revisarán sus informes crediticios de Experian, TransUnion y Equifax, así como los FICO® Scores ☉ según cada informe. Por lo general, usan el puntaje medio para ayudar a determinar si lo aprueban y para establecer la tasa de interés y los términos de pago.

Las puntuaciones FICO ® van de 300 a 850, que luego se dividen en cinco rangos de puntuación:

  • Muy pobre: 300 – 579
  • Razonable: 580 – 669
  • Bueno: 670 – 739
  • Muy bueno: 740 – 799
  • Excepcional: 800 – 850

Cuanto más alta sea su puntuación, más opciones tendrá de crédito, incluidos préstamos hipotecarios.

Si su puntaje medio está por debajo de 500, es posible que no pueda obtener la aprobación para un préstamo hipotecario y es posible que tenga que concentrarse primero en construir su crédito.

Con un puntaje medio de al menos 500, un préstamo de la FHA respaldado por el gobierno podría ser una opción si puede pagar un pago inicial del 10%. También hay hipotecas respaldadas por el gobierno con requisitos de puntaje medio de 580, 620 o 640 y pagos iniciales más bajos.

Una vez que su puntaje de crédito esté en la mitad de los 600, puede comenzar a calificar para hipotecas convencionales no gubernamentales directamente de los prestamistas hipotecarios.

Obtener un préstamo hipotecario con mal crédito

Desafortunadamente, obtener la aprobación y obtener una buena tasa de interés no es lo mismo.

Las tasas hipotecarias bajas que ve en la publicidad están generalmente reservadas para prestatarios que tienen puntajes crediticios muy buenos o excepcionales. Tener una puntuación baja a menudo significa que está atascado con una tasa mucho más alta.

Debido a que las hipotecas suelen ser préstamos muy grandes que tardan décadas en devolverse, incluso un aumento del 1% o 2% podría llevar a pagar decenas de miles más en intereses durante la vigencia de su préstamo. Por lo tanto, no importa cuál sea su puntaje crediticio, querrá comparar sus opciones de préstamo para obtener una tasa lo más baja posible. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una herramienta de tasa de interés hipotecaria que puede usar para comparar tasas según su estado, rango de puntaje crediticio y detalles del préstamo. Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA y VA, suelen ser un buen punto de partida si tiene mal crédito.

Préstamos hipotecarios de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA), parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), tiene un programa de préstamos hipotecarios que puede ayudar a los consumidores con mal crédito. Según el programa, la FHA en realidad no le prestará el dinero. En cambio, asegura préstamos hipotecarios, lo que significa que la FHA reembolsará al prestamista si un prestatario no cumple con una hipoteca. Por lo tanto, los prestamistas pueden ser más indulgentes con los requisitos de crédito e ingresos.

Sin embargo, los prestamistas deben seguir las pautas y requisitos de la FHA. Para calificar para un préstamo de la FHA, necesitará:

  • Prueba de empleo.
  • Un puntaje de crédito medio de 580 con un pago inicial del 3.5%, o 500 con un pago inicial del 10%.
  • Generalmente, sus pagos mensuales de deuda no pueden ser más del 43% de su ingreso bruto mensual (ingreso antes de impuestos), o 31% después de incluir su hipoteca y otros gastos relacionados con la vivienda, como los impuestos a la propiedad.

También hay otros requisitos. Por ejemplo, los préstamos de la FHA tienen un monto máximo de préstamo, que varía según el lugar donde compre una casa.

En general, los préstamos de la FHA pueden ser más costosos que los préstamos convencionales para compradores con buen crédito o que pueden pagar al menos un pago inicial del 10%. Sin embargo, la ruta de la FHA podría ser la mejor opción si tiene un crédito deficiente o solo puede pagar un pequeño pago inicial.

Préstamos VA

Si es miembro del servicio, veterano o cónyuge sobreviviente y cumple con los requisitos de elegibilidad, puede calificar para el programa de préstamos hipotecarios del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU.

El VA respalda los préstamos, que es similar al programa FHA en que el VA asegura el préstamo, pero un prestamista aprobado por el VA emite el préstamo. También hay préstamos directos de VA, donde VA es el prestamista, disponibles si usted o su cónyuge es nativo americano.

Técnicamente, no existe un requisito de calificación crediticia para los préstamos respaldados por VA. Sin embargo, muchos prestamistas aprobados por VA requieren un puntaje de crédito mínimo de alrededor de 620. Este requisito aún está por debajo del requisito de préstamo convencional común de 660, pero está por encima del límite para algunos préstamos de la FHA.

Hay diferencias importantes que debe considerar si es elegible para un préstamo de la FHA y un préstamo VA. Por ejemplo, es posible que los préstamos de VA no requieran un pago inicial o un seguro hipotecario mensual, pero podrían tener una tarifa inicial más alta. Si cree que se mudará de nuevo pronto, podría tener más sentido optar por el préstamo que tenga la tarifa inicial más baja.

Por supuesto, también querrá comparar las tasas de interés y los pagos mensuales de los préstamos para ver qué opción se ajusta mejor a su presupuesto.

Ahorros para compradores de vivienda por primera vez con mal crédito

Si tiene mal crédito y es un comprador de vivienda por primera vez, también puede calificar para programas de asistencia. Y no dejes que el título te desanime: la definición de “primera vez” varía. Incluso si ha comprado una casa antes, aún puede calificar siempre que hayan pasado varios años desde la última vez que fue propietario de una casa.

Los gobiernos locales y estatales, junto con las organizaciones sin fines de lucro, a menudo ejecutan estos programas de asistencia. Los requisitos pueden variar, pero pueden incluir comprar una casa en un área específica, tener ingresos bajos o medios o trabajar como empleado de servicio público, como un maestro o un oficial de la ley.

Los beneficios también varían entre los programas para compradores de vivienda por primera vez. Los programas pueden:

  • Ayudarle a obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca.
  • Cubra parte de su pago inicial o costos de cierre.
  • Ofrecerle un préstamo sin intereses para pagar el pago inicial o los costos de cierre.

Para encontrar programas para compradores por primera vez en su área:

  • Busque en el sitio web del Departamento de Financiamiento de la Vivienda de su estado. Aquí hay un directorio de los sitios web de los estados.
  • Vaya a la página de HUD de su estado y revise los recursos locales y las opciones de asesoramiento para la propiedad de vivienda.
  • Busque en el directorio de recursos de pago inicial.
  • Busque “programas para compradores de vivienda por primera vez” en línea. Incluya el nombre de su estado o condado para obtener resultados más localizados.

Los prestamistas hipotecarios consideran más que calificaciones crediticias

Si bien su crédito puede ser un factor importante para determinar si puede obtener la aprobación de una hipoteca, no es el único factor. En algunos casos, es posible que pueda compensar sus puntajes crediticios bajos si tiene una buena situación financiera.

Aquí hay unos ejemplos:

  • Un gran pago inicial podría facilitar la calificación para un préstamo hipotecario y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja.
  • Su relación deuda-ingresos (DTI) puede ser un factor importante. Un DTI más bajo es mejor cuando solicita un préstamo hipotecario.
  • Agregar un cofirmante solvente a su solicitud también puede ayudar. Sin embargo, el cofirmante será legalmente responsable de los pagos de la hipoteca y la hipoteca podría afectar su solvencia y aumentar su índice de DTI.
  • Tener pocas deudas o ninguna podría aliviar la preocupación de los prestamistas sobre su capacidad para administrar las facturas.
  • Si los pagos de su hipoteca son similares a los de su alquiler, los prestamistas pueden apreciar que sus pagos mensuales se mantendrán estables.
  • Un gran saldo de ahorros podría mostrar a los prestamistas que podrá pagar los pagos de su hipoteca incluso si enfrenta facturas inesperadas o pierde su trabajo.
  • Un largo historial laboral con su empleador actual, o en su campo, puede demostrar que podrá ascender en su industria o encontrar rápidamente otro trabajo.

Recuerde, los puntajes de crédito intentan predecir la probabilidad de que alguien no pueda pagar una deuda a tiempo en el futuro. Por lo tanto, ya sea que se trate de ahorros en efectivo o historial de empleo, mostrar su estabilidad financiera y su capacidad para cubrir facturas futuras podría ayudar en su solicitud.

Cómo mejorar sus calificaciones crediticias antes de comprar una casa

Incluso si realmente desea comprar una casa de inmediato, podría tener más sentido trabajar primero en su crédito. Particularmente si ya está luchando con las facturas, asumir un nuevo compromiso financiero grande podría llevarlo más allá de sus posibilidades.

Hay muchas formas de mejorar su puntaje crediticio. Aquí hay algunos consejos :

  • Continúe haciendo pagos a tiempo. Hacer los pagos de la tarjeta de crédito y del préstamo a tiempo es una de las mejores formas de mejorar sus puntajes. Incluso si solo puede pagar los pagos mínimos, eso es mejor que perder un pago por completo.
  • Paga la deuda renovable. Su tasa de utilización de crédito es el porcentaje de su crédito renovable disponible que está utilizando y es un factor importante para determinar su puntaje crediticio. Pagar su deuda renovable, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, puede ayudar a reducir su tasa de utilización y aumentar sus puntajes.
  • Mantenga abiertas sus tarjetas de crédito. Puede cortar una tarjeta de crédito o guardarla bajo llave en algún lugar si no quiere tener la tentación de usarla. Sin embargo, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito reducirá la cantidad de crédito disponible que tiene y podría aumentar su tasa de utilización.
  • Construya su archivo de crédito. Si tiene menos de cinco cuentas abiertas o no tiene actividad reciente en su informe de crédito, es posible que tenga un “archivo delgado”, lo que puede dificultar la aprobación de nuevas cuentas de crédito. Es posible que desee utilizar las cuentas de su tarjeta de crédito para agregar actividad reciente a sus informes de crédito. O, si no tiene ninguna cuenta, intente abrir una tarjeta de crédito asegurada, úsela para hacer una pequeña compra cada mes y pague su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento para construir un historial crediticio positivo.
  • Programa tus aplicaciones. Solicitar nuevos préstamos o tarjetas de crédito también puede dar lugar a una investigación difícil, lo que puede perjudicar sus puntajes. Las consultas difíciles permanecen en su informe crediticio durante dos años, pero en general, su impacto en sus puntajes solo dura un año o menos. Puede ser mejor no solicitar ninguna cuenta nueva una vez que falten varios meses para solicitar préstamos hipotecarios.
  • Piense dos veces antes de presentar una disputa justo antes de solicitar un préstamo hipotecario. Un error en su informe crediticio, como un pago atrasado que está seguro de que pagó a tiempo, podría afectar sus puntajes. Disputar el error y eliminarlo o corregirlo podría mejorar sus puntajes. Sin embargo, el proceso podría demorar entre 30 y 45 días y es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de una hipoteca mientras haya una disputa pendiente en su informe crediticio. Si es posible, consulte su informe en busca de problemas varios meses antes de que planee solicitar un préstamo hipotecario.

Si tiene mal crédito pero no se encuentra en la parte inferior del rango de puntaje, es posible que aún pueda calificar para un préstamo hipotecario, pero es probable que no obtenga una excelente tasa de interés. Considere sus opciones hipotecarias y busque programas de asistencia para préstamos que lo ayuden a obtener el mejor trato posible. Sin embargo, si puede posponer la compra mientras trabaja para mejorar su puntaje crediticio, eso podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero con el tiempo.

¿Quiere aumentar instantáneamente su puntaje crediticio? Experian Boost ™ le ayuda al darle crédito por las facturas de servicios públicos y teléfonos móviles que ya está pagando. Hasta ahora, esos pagos no afectaron positivamente su puntaje.

Este servicio es completamente gratuito y puede aumentar rápidamente su puntaje crediticio utilizando su propio historial de pagos positivo. También puede ayudar a quienes tienen situaciones crediticias deficientes o limitadas. Otros servicios, como la reparación de crédito, pueden costarle hasta miles y solo ayudan a eliminar las inexactitudes de su informe de crédito.